이건 뭐 검색결과 상위에 있는 글들은 죄다 특정 보험비교사이트로 연결되는 광고로 보험상담 광고링크로 마무리 된 글들 뿐이라서, 결국 직접 암보험(또는 종합보험)을 비교해 보기로 마음 먹었다.
* 이놈의 오지랖이 참.. 다른사람이 보험을 가입 한다는데 왜 나서는건지.. 그리고 보험들을 비교하면서 그 복잡함에 많은 후회를..
일단 홈쇼핑에서 판매되는 보험의 결론부터 말하자면, 일반 보험과 다른 일련번호나 명칭을 가지고 있는데, 보험이라는게 세부 항목도 많고 보험료도 나이따라 보장따라 제각각 이다보니 홈쇼핑,인터넷,텔레마케팅으로 파는 것들에서 어떤 차이가 있는지 비교하기는 어렵지만, 대략 살펴 본 바로는 각 상품간 보험료에는 차이가 없고 추가로 선택 할 수 있는 특약의 종류와 수에서 차이를 보이는 경우가 있는것 같았다.
예를들어 같은 보험이라도 보험사에 직접 전화를 걸어 가입하는 경우 TV광고나 인터넷으로 가입하는 것보다 많은 특약을 고를 수 있다던가 하는 차이가 있는 경우가 있었는데, 저렴하게 기본 보장만으로 가입하려는 경우는 크게 상관 없지만 보험료가 높더라도 여러가지 특약을 같이 가입하려는 경우라면 아무래도 보험사에 직접 가입해야하는 상품을 선택하는게 좀 더 나을것 같다.
막연하게 암에 걸릴지도 모른다는 불안감에 무조건 비싼 보험료의 높은 보장 상품을 선택하는건 어찌보면 로또를 구입하는 것과 다를바 없다고 보는데, 어차피 보험사들이 통계를 이용해 짜놓은 틀에서 보험사를 이기고 돈을 딴다는건 쉽지 않은 일이기 때문에, 일확천금을 노리기 보다는 부담없는 선에서 보험료와 보장을 선택하면서 만약의 사태에 적당한 보조금을 받을수 있는 정도로 이런 건강보험을 생각하는게 어떨까 싶다.
그럼 보험에 대해서 알아보면서 주워들은 보험가입시 참고 할 만한 사항들과 용어들 그리고 연령별,만기환급형,갱신형 보험들을 간단히 비교한 내용을 풀어본다. 주로 건강보험에 속하는 암보험과 종합보험 같은 것들인데, 사안이 사안이다보니 좀 길다..
보험가입시 고려해야 할 것들
암보험에서 암진단시 보험금이 높은게 좋다고 하던데(상해보험도), 보험금에 비례해서 보험료도 그만큼 올라가기 때문에 무조건 보험금이 높은 것 보다는 부담이 크지 않은 선에서 적정한 보험금을 선택하는게 적당한 보험료로 꾸준한 유지가 가능해서 더 낫다는 생각이다.
* 예를들면, 2천만원 보장이 보험료 2만원이라면, 1억원 보장시 10만원인 식이다.
암보험,종합보험,실손보험 여러종류가 있지만 이런 건강보험들은 기본적으로 보장하는 항목에만 차이가 있을뿐, 추가로 선택 가능한 항목들(진단,치료,질병,사망 등)을 특약이라는 이름으로 대부분 공유하는 경우가 많다.
예를들면, 보험회사에서 6가지 보험항목을 미리 만들어 놓고 1,2번을 묵어서 암보험이라고하고 3,4,5,6번을 선택항목으로, 3,4번을 묵어서 실손보험이라고 하고 1,2,5,6번을 선택 항목으로 고를 수 있게 하는 식이다.
* 다만 같은 조건(같은 항목에 같은 보상금)이라고 하더라도 기본 보험에 따라서 특약항목의 보험료에서 차이가 나는 경우도 있다.
갱신형과 비갱신형은 보험 만기를 기간단위(갱신형)로 할건지 나이단위(비갱신형)로 할건지의 차이라고 이해하면 된다.
비갱신형이 갱신형에 비해 기간도 길고 보험료가 오르지 않아 좋다는 말도 있지만, 비갱신형은 정작 보험이 필요한 고령에게는 해당되지 않고, 갱신형에 비해 상대적으로 보험료가 비싸기 때문에 어찌보면 비슷하지 않나 싶기도하다.
고령의 경우 기본보험 이외의 특약부분이 갱신형으로 되어있는 경우, 비슷한 보험료라면 비갱신형의 보험금이 더 낮게 설정되어 있는 경우가 대부분이다.
예를들어, 60세 고령에 갱신형에 가입시 최대 15년을 선택 할 수 있다고하면, 비갱신형의 경우 100세를 선택 할 수 없고 최대 80세까지만 선택 할 수 있다.
또 40세에 비갱신형을 가입한다고해도 80세만기 20년납 같은 식으로 40년간 지불 할 보험료를 20년동안 먼저 선납하는 개념으로 20년의 물가상승률이나 이자율을 감안하면 보험료가 오르는것과 같은 효과를 가져온다고도 볼 수 있다.
다음은 갱신형과 비갱신형 보험에서 몇가지 항목의 보험금과 보험료를 비교해 본 것인데, 현대해상의 보험이 좋아서 예로든건 아니고, 마침 갱신형과 비갱신형 두가지로 가입이 가능한 상품이 눈에 띄었고 현대해상의 홈페이지가 비교적 설명이 깔끔하게 잘되어 있기 때문이다.
같은 40세 남자 1급(사무직 이상)을 기준으로 했을때, 갱신형은 최대 15년 만기에 15년납을 비갱신형은 80세만기에 20년납을 선택한 경우로 보험료 1원당 보험금 비율로 보면 갱신형이 높은 금액을 보여주고 있는데, 단순계산으로 납부 기간이 다르다는걸 감안해서 넉넉하게 비갱신형의 3배를 적용한다고해도 갱신형보다는 적기때문에, 15년안에 질병에 걸려 혜택을 받는다면 갱신형이 더 적은 금액으로 더 많은 보장을 받는샘이 된다고도 볼 수 있을것 같다. (보험 혜택을 받으면 보통 환급금이 없어지니 초기 많은 돈을 납입하는 비갱신형이 빠른 발병에서는 불리 하다.)
그러나 여기서 비갱신형의 더 높은 해지환급금률 그리고 갱신형이 15년 만기 후 갱신시 55세 보험료가 4만원에서 14만원대로 증가하고, 대략 40년 납부 보험료를 계산하면 총 보험료는 비갱신형보다 많아지는데, 그러나 비갱신형은 20년납이니 20년간 거치하는 이자율을 따지면 결국 업치락뒤치락..
빨리 병에 걸릴것 같으면 갱신형을 늦게 병에 걸릴것 같으면 비갱신형을 추천정도..
만기가 되면 납입한 보험료를 돌려주는 만기환급형은 순수보장형에 비해 보험료가 비싸기도하고 어차피 물가 상승률을 못 따라가기 때문에 큰 의미는 없다고 하는걸 보면 갱신형과 비갱신형의 경우와 비슷해 보인다.
이보다 보험마다 중도해지시 환급되는 금액의 비율이 다르기 때문에 해지환급금률을 살펴보는게 더 의미가 있지 않을까라는 생각도했지만, 이 역시 해지환급금률이 높으면 보장이 적다거나 보험료가 높다거나 하는 식으로 이미 보험사에서 치밀하게 조절하고 있기 때문에 큰 의미를 찾기는 힘들다. (결국 보험사 손바닥 안이라는..)
같은 조건이라면 만기 환급형이 보험료가 더 비싼걸 볼 수 있다. 당연한 이야기겠지만 만기 환급을 위해 상당히 많은 적립보험료가 필요하고 그만큼 보험료가 올라가게 된다.
적금이 아니라 질병에 대비하기 위한 목적만을 위해서라면 같은 조건에 보험료가 저렴한 순수보장형을 선택하면 된다.
보험에 대한글을 검색엔진에서 검색해보면 보험비교 사이트를 이용하는게 좋다는 광고글이 대부분인데, 혹시나해서 살펴봤지만 여러 보험사들의 상품을 비교할 수 있어서 편리하다는 말과는 다르게 그냥 각 보험 상품의 목록정도를 제공 할 뿐이고 보험상품에 대한 설명은 각 보험사 사이트보다 오히려 부족하거나 보험료 계산 등은 오류 투성이였고, 그 사이트의 보험모집인에게 무조건 연결되게만 만들어져 있는 느낌이랄까..
다나와 같이 제대로 된 가격비교 사이트라기 보다는 그냥 어디서 공유되는 순위데이터를 너도나도 걸어 놓고는 보험가입 유치를 위한 미끼정도로 사이트를 이용하는 듯 했는데, 차라리 몇가지 상품을 고른 후 각 보험사 사이트에서 알아보거나 상담 전화를 걸어보는게 더 많은 정보를 얻을 수 있기 때문에 궂이 보험비교사이트를 이용 할 만한 가치는 없어 보인다.
유배당 보험과 무배당 보험의 차이는 만기환급형과 비슷한 경우로 무배당의 경우 보험회사가 보험금으로 벌어들인 돈에 대해 배당을 받을 수 없다는 것이고, 유배당은 배당을 받을 수 있다는 것인데 대신 보험료가 더 높거나 보험회시가 손해를 봤을때 보험료가 오를 수 있다고 한다. (요즘은 보험료가 저렴한 무배당이 대세 인 듯)
무배당보험 이란? (한국투자자보호재단 흥부소식)
막상 보험을 가입하려고 보면 가장 큰 영향을 미치는건 바로 나이 이다. 일반적인 보험들은 60세 근처에 나이제한을 두고 있고, 그 이상의 나이에 가입 가능한 보험수는 극히 제한적이고 지원하는 보장내역도 그리 많지 않다.
그래서 자주 들어 본 몇 곳의 보험사들(라이나, 흥국생명, 현대해상, 한화손해, AIA, 메리츠, 삼성생명)중에서 암보험 또는 종합보험으로 61세이상에서 가입 가능한 보험과 그 이하에서 가입 가능한 보험 몇개를 선택해서 비교해봤다.
* 워낙 변수(납입기간,보장범위,암종류 등)가 많아서 보험료와 보험금만으로 비교 한다는 것 자체에 무리가 있으니 그냥 이런식으로도 비교가 가능하구나 정도의 참고용으로만 보면 될 것 같다.
61세 이상에서 가입 가능한 보험들은 대부분 갱신형이고 비갱신형이라고해도 만기를 따지면 어차피 갱신형과 별 차이가 없는 경우가 대부분이다. (65세 갱신형 15년만기 또는 비갱신형 80세만기 15년납 정도를 선택 할 수 있기 때문에..)
라이나생명 무배당 실버암보험은 광고를 자주해서 좀 별로일꺼라고 생각했는데, 오히려 가입제한 나이가 높고 보험금 비율도 무난한 모습으로 보험비교 사이트의 순위(신뢰 할순 없지만)에서 상위권에 있는 흥국생명의 딴딴한인생 암보험과 비슷한 수준으로 보인다.
현대해상 무배당계속받는 암보험은 소액암 제외 특약이 더해져서 보험료가 다소 높은 편인데, 이 소액암 제외라는 항목은 기본 암진단과 겹쳐서 보상을 받을수도 있는 중복 보장개념이라서 이걸 제외하고 생각하면 다른 보험들과 비슷한 수준이라고 생각 할 수 있다.
한화손해의 한아름슈퍼플러스종합보험은 기본 상해보험에 특약으로 암 보장을 선택하는 방식이라 보험금 비율은 약간 낮은편이지만, 적은 보허료에 비교적 보장이 큰 상해보험까지 같이 가입 할 수 있고 다양한 특약을 제공한다는 점에서 괜찮아 보인다.
개인적으로 보험들을 살펴보니 보험료 수준은 다 비슷비슷해 보였는데, 이중에서 만약 61세 이상이고 보험을 가입해야 한다면, 종합보험이면서도 80세라는 나이제한을 가지고 있고 상해장애를 같이 보장 받을 수 있으면서도 다른 암보험과 비슷한 보험료 수준을 보이는 한화손해보험의 한아름 슈퍼플러스 종합보험도 괜찮아 보인다. (고액암 보험금 비율이 다른 상품에 비해 낮긴하지만, 고액암이 낮은 보험료에 높은 금액을 보장한다는건 걸릴 확률이 그만큼 낮다는 말도 되는것이라 중요한 고려대상은 아니라는 판단이다.)
* 물론 실제 가입하는 경우라면 여기에 있는 보험 상품만 볼게 아니라 다른 보험사의 가입 가능한 보험을 찾고 보험가격공시 메뉴를 통해서 보험설계를 이용해 자세하게 비교해 봐야한다. (또는 보험회사에 전화를 걸어 설계를 해보던가..)
장기간(10년이상) 지불하는 금액의 합이 몇백에서 몇천만원에 달하는만큼 한달 보험료가 어디가서 밥한끼 가격정도라고 여기면서 쉽게 가입해 버릴정도로 가볍게 생각할 일은 아니다.
60세이하에서 가입 할 수 있는 보험들로 위의 61세 이상까지 가입 가능한 보험들과 같이 봐도 무방할 정도로 조건이나 보험료 수준은 비슷한데, 아무래도 적은 나이대를 대상으로 하다보니 요즘은 비갱신형(나이만기) 보험들이 추천되고 있지만, 위에서도 말한대로 갱신형에 비해 비갱신형의 보험료가 높고 단기간에 완납하는 편이기 때문에 정말 몇십년간 꾸준히 부을 자신이 없다면 오히려 초기 보험료가 저렴한 갱신형을 선택하는것도 그리 나쁜 선택은 아니라는 생각이다.
알파Plus보장보험1301(메리츠화재), 메리츠 걱정없는 암보험1308 은 비갱신형으로 다소 낮은 보험금률을 비슷하게 보여주고, 현대해상의 무배당 계속받는 암보험은 갱신형으로 비갱신형에 비해 높은 보험금률(낮은 보험료)을 보여주지만 재진단암(기본암과 비슷한 보험금률) 기본 포함으로 상대적으로 보험료는 높다는 특징을 가지고 있고, 삼성생명 다이렉트 암보험의 경우도 갱신형으로 보험금률이 높은편인데 보장 범위도 다양한 편으로 괜찮고, 뉴원스톱 암보험은 80세납에 무려 40년납이라 그런지 보험금률이 낮은(보험료가 비싼)편에 속한다.(비갱신형 중에서도 메리츠처럼 80세 30년납으로 보험금을 압당겨 받는 경우는 완납 후 거치기간중 이자율을 고려해서인지 더 낮은 보험료가 책정되어 있다.)
개인적으로 만약 30대에 이중에서 암보험을 가입한다면, 초기보험료 부담이 적고 다양한 보장 범위와 상해 특약을 선택 할 수 있는 삼성생명 다이렉트 암보험이나 비슷하고 보험료가 높은대신 재진단암까지 보장되는 현대해상 무배당 계속받는 암보험 같은 갱신형 보험이 비갱신형보다 괜찮아 보인다. (갱신형을 선택할지 비갱신형을 선택할지는 어디까지나 개인 판단)
용어해설 (현대해상 기준, 각 보험사마다 용어의 해석이 다를 수 있음)
소액암 : 유방암, 전립선암.. 유방의 악성신생물, 자궁경부의 악성신생물, 자궁체부의 악성신생물, 전립선의 악성신생물, 방광의 악성 신생물 (현대해상)
경계성종양 또는 갑상선암, 제자리암, 기타피부암 또는 대장점막내암 (상성생명)
특정암 : 위암, 대장암, 폐암, 식도의 악성신생물, 간 및 간내 담관의 악성신생물, 담낭의 악성신생물, 기타 및 담도의 상세불명 부분의 악성신생물, 췌장의 악성신생물, 기관의 악성신생물, 기관지 및 폐의 악성신생물, 뼈 및 관절연골의 악성신생물, 뇌 및 중추신경계통의 기타부분의 악성신생물, 림프, 조혈 및 관련조직의 악성신생물
재진단암 : 최초 발생 후 재발한 암. 각 보험사마다 보장하는 암의 종류와 재발 부위(전이) 및 기간(1~2년)이 다름.
(현대해상 계속받는 암보험)
최초로 발생한 "암"("기타피부암", "갑상선암" 제외) 진단확정일부터 2년 경과 후(갱신계약을 포함) 진단 확정된 다음 각 호의 암 및 "재진단암"으로 진단 확정되고 2년 경과 후(갱신계약을 포함) 다음 각 호의 암.
단, 재진단암이 "기타피부암", "갑상선암", "전립선암"인 경우는 제외함
1.새로운 원발암 2.동일장기 또는 타부위에 전이된 암 3.동일장기에 재발된 암
4.“암”(“기타피부암”, “갑상선암” 제외)에 대한 보장개시일 이후 발생한 “암”(“기타피부암”, “갑상선암”, “전립선암”
제외)진단 부위에 “암”세포가 남아있는 경우.
고액암 : 백혈병, 뇌암, 골수암
결론
보험 가입도 물건을 구입하는 것과 비슷하다. 건강과 관련 된 것이라는 이유로 무조건 보상이 많은것 또는 많은 특약을 선택하는 것 보다는 부담없이 꾸준하게 넣을 수 있는 적정 수준의 보험료를 먼저 고려하는편이 나을것 같다는 생각이다.
실제로 보험간 비교를 통해 어떤보험이 더 좋다라고 말한다는게 쉽지 않은 이유는 각 보험사마다 보험금률에 차이가 있고 또 연령, 직업, 성별, 특약에 따라 각각 보험료가 달라지기 때문이다. (몇만원짜리 물건을 구입 할 때도 가격비교가 가능한데 하물며 몇백에서 몇천만원에 달하는 보험을 가입하는데 각 회사의 상품을 명확히 비교 할 수 없다는게 상식적으로는 이해가 안된다.)
그렇다면 이렇게 비교가 어려운 보험이니 보험설계사를 통해서만 가입해야 할까?
글쎄.. 원하는 보험 종류를 먼저 정하고, 몇 군데 보험사 사이트의 보험가격공시를 이용해서 미리 보험설계를 해보면서, 필요한 특약이나 보험료를 맞춰 본 후 해당 보험사에 직접 전화해서 가입하는 것도 그리 어려운것만은 아니고 이득도 있다.
* 각 보험사에 전화해서 개인정보 제공동의 후 보험설계를 받아 볼 수도 있다.
고연령 보험의 경우 라이나,흥국생명,한화손해 등, 저연령 보험가입의 경우는 대부분의 보험사에 관련 상품이 있고, 각 보험사마다 보험료는 비슷하지만 제공되는 특약의 종류 정도에서 차이를 보이기 때문에, 보험가입을 고려중이라면 일단은 떠오르는 보험사 홈페이지를 찾아가서 보험설계를 해보는게 좋다.
참고
이 글에 사용된 보험비교 표 전체보기 (구글닥스)
보험사 웹페이지에서 기본적인 예시만 제공하는 경우, 각 보험사 웹페이지에 있는 가격공시 메뉴를 통해 자신의 실제 보험료,보장금,해지환급금 등 정확한 정보를 알아 볼 수 있으며, 보험료를 산출하는데 필요한 나이를 제외한 이름,전화번호 같은 정보는 허위로 기입해도 지장은 없다.
라이나생명 보험가격공시실 (보험료설계) : 간편하게 정보를 입력하고 결과를 볼 수 있음.
흥국화재 보험가격공시 (보험료설계) : 인터페이스나 보험정보에 링크오류가 심하고 홈페이지 관리상태가 별로임.
현대해상 가격공시 (보험료설계) : 무난하게 보험료나 해지환급금 정보를 자세히 제공함.
메리츠화재 가격공시 (보험료설계) : 직접 가입설계가 가능한 JSP프로그램으로 자세한 설정화면을 제공하지만 약간 복잡하게 느껴짐.
AIA생명 가격공시 (보험료설계) : 웹페이지 형식으로 비교적 간략하게 필요한 정보를 전달하는 편.
한화손해보험 가격공시 : 설정해야 될 부분이 많고 약간 정리되지 않은 늘어놓은 느낌이지만 사용에는 괜찮은 편.
삼성생명 가격공시 : 깔끔한 인터페이스와 필요한 정보를 제공, 번잡하지 않고 내용을 읽기에도 무난하게 잘 정렬되어 있음.
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